גם בישראל, הבנקים נותנים משכנתאות הפוכות. בנק מזרחי טפחות מביאה את הפתרון הכלכלי המושלם לגיל הזהב

משכנתא הפוכה » גם בישראל, הבנקים נותנים משכנתאות הפוכות. בנק מזרחי טפחות מביאה את הפתרון הכלכלי המושלם לגיל הזהב

מחפשים השלמת הכנסה? יש לכם בית? אתם בני 60 פלוס? היום קל יותר מתמיד. אתם יכולים לקבל סכום חד פעמי גבוה או קצבה חודשית לטווח ארוך תחת משכון הבית שלכם לבנק. הפעם המשכנתא ניתנת לא רק מחברת ביטוח. בואו לגלות את המיזם של מזרחי טפחות.

משכנתא הפוכה בארץ לעומת חו"ל

בארץ, משכנתא הפוכה פחות מוצעת על ידי הבנקים. היא לא נפוצה כמו במדינות רבות בחו"ל, שם המוצר משמש כלהיט בקרב אוכלוסיות מבוגרות המשתמשים בה כהשלמה להכנסתם הנמוכה. בארץ מוצעות משכנתאות הפוכות בעיקר על ידי חברות ביטוח כשהמרכזית היא חברת כלל ביטוח.

מהי התוכנית החדשה של בנק מזרחי טפחות?

בבנק מזרחי מאפשרים משכנתא גם לבני שישים ומעלה. משכנתא זו מכונה משכנתא הפוכה והיא ניתנת תמורת שיעבוד נכס קיים. בנק מזרחי הוא בנק פופולארי מאוד בענף המשכנתאות בארץ ולכן, סביר להניח שרבים ילכו בעקבותיו.

כיצד משכנתא הפוכה באה לעזרתם של המבוגרים?

משכנתא הפוכה היא משכנתא הניתנת כתשלום חד פעמי גדול או כקצבה חודשית לטווח ארוך עבור בני 60 פלוס בלבד, תמורת שיעבוד נכס שבבעלותם. משכנתא זו מסייעת למבוגרים רבים להצליח לסיים את החודש, לאחר שגובה ההכנסה שלהם נמוכה יותר מכפי שהורגלו בימי צעירותם בהם עבדו והתפרנסו היטב.

בשנים המאוחרות, לרוב לא עובדים וגם קצבת הפנסיה נמוכה יחסית (אם היא קיימת בכלל).כך גם קצבת ביטוח לאומי. קצבאות אלו לא מספקות את מחייתם כראוי. לעומת זאת, משכנתא הפוכה ניתנת לכל מטרה ולכן היא יכולה להציל מבוגרים רבים מחרפת רעב. כמובן שיש את אלו שיעדיפו להשתמש במשכנתא עבור הגשמת חלומות ומטרות שונות שהם חלמו כל חייהם וכעת הם יכולים לממשם בזכות הנכס שיש להם.

מחקרים מדווחים כי לכ-75% מכלל המבוגרים בארץ יש נכס בבעלותם שערכו עלה עם עליית מחירי הדירות במשך השנים. למרות שיש להם נכס יקר בבעלותם, אין להם פרנסה מספקת. אם כך, למה שלא יהנו מהבית היקר שיש להם בזמן חייהם? הרי נכס כזה יכול להכניס להם תשלום נאה מדי חודש.

מהו הצפי לביקוש למשכנתאות הפוכות?

על פי התחזיות, יהיה ביקוש גבוה למשכנתאות הפוכות, זאת במיוחד לאור מגיפת הקורונה שפגעה בהכנסתם של אנשים רבים. ביניהם, גם בני 60 פלוס שפוטרו ממקום עבודתם ונשארו ללא מקור פרנסה ראוי. בנוסף לכך, התרחשו נפילות דרסטיות בבורסה בתקופת הקורונה שהשפיעו על השקעות הפנסיה והפחיתו משמעותית את קצבת הפנסיה.

מדוע לא שווקו כמעט משכנתאות הפוכות עד היום?

אופציה זו נשארה די בצד מהסיבה שהיא גובלת ברגישות רבה. הרי משכנתא זו פורעים בדרך כלל הצאצאים והיא יורדת מהירושה שההורים משאירים להם. לעיתים קשה להורים לבצע זאת ולעיתים אין חוסר הסכמה מצד חלק מהילדים (או שאין לילדים היכולת לעמוד בה).

ואכן, לפני שהבנק מאשר את המשכנתא, הוא דורש מהילדים להתחייב על פירעון ההלוואה במידה שההורה ילך לעולמו בתקופת ההלוואה. הבנק בוחן את יכולת ההחזר של הילדים לעומת יכולת ההחזר של ההורים אותה הוא אינו בודק כלל.

בנוסף לכך, משכנתא הפוכה היא משכנתא יקרה מאוד הנפרעת על על חשבון הנכס היקר. מה שעלול לגרום לסירובים מצד הילדים הלוחצים על ההורים לשמור בכל אופן את הנכס היקר לעצמם. כל אחד והשיקולים שלו. המוצר המיוחד משמש ככלי עזר עבור מבוגרים רבים שלמרות המחיר היקר, עדיין שווה להם לקחת את המשכנתא כדי לחיות את שארית חייהם בכבוד. גם חברת ביטוח כלל שהיתה הספקית העיקרית בארץ שסיפקה משכנתאות הפוכות לא שיווקה אותן יותר מדי.

מהם המסלולים שהבנק מנגיש?

קיימים שלושה מסלולים:

סכום גבוה המועבר בבת אחת.
תשלומים חודשיים לתקופה של 15 שנה.
מסגרת אשראי בסכום מסוים פלוס כרטיס אשראי לתקופה של 15 שנה. את הסכום מסכמים בין הבנק ללוה בעת החתימה על המשכנתא.

את המשכנתא תוכלו לקבל או כהלוואת בלון, מה שאומר שאת הריבית אתם משלמים מדי חודש ואילו את הקרן משלמים בסיום תקופת ההלוואה, לאחר 15 שנה. תוכלו לבחור לא לשלם כלל במשך כל תקופת ההלוואה ולפרוע את הקרן פלוס הריבית בסיום התקופה. השיטה השניה יקרה יותר, כי הריבית מצטברת בשיטת ריבית דריבית.

מהם היתרונות במשכנתא הפוכה לעומת משכנתא רגילה?

משכנתא הפוכה היא משכנתא הניתנת תמורת שיעבוד נכס ולכן הבנק יכול לתת אותה בריביות נמוכות יותר מהלוואה רגילה. בנוסף, תוכלו לקבל משכנתא הפוכה ל-15 שנה מבלי להתחייב לפירעון חודשי. לעומת זאת, הלוואה רגילה לא תוכלו לקבל לתקופה ארוכה כל כך מבלי להתחייב על פירעונה. הבנקים לא ששים לתת הלוואות לטווחי זמן ארוכים כל כך, במיוחד לא לאוכלוסיה המבוגרת.

לעומת זאת, הריביות במשכנתא הפוכה יקרות יותר ממשכנתאות רגילות והן יכולות להיות יקרות משמעותית. ריביות משכנתא הפוכה יהיו יקרות יותר למרות שבמשכנתא רגילה ניתן לקבל מימון של עד 75% מערך הדירה לעומת משכנתא הפוכה בה ניתן לקבל רק עד 45%. למה זה כך? הסיבה היא הפשוטה שמשכנתא הפוכה ניתנת לתקופה ארוכה מאוד ללא פירעון כלל בתקופת ההלוואה או פירעון הריבית בלבד.

מהו היקף הלוואות המשכנתא הפוכה שכבר סיפקו בבנק מזרחי?

היקף המשכנתאות הרגילות עומד היום על סכום של מעל 380 מיליארד ש"ח. על פי הערכת בנק מזרחי היקף הלוואות משכנתא הפוכה יגיע בחמש השנים הבאות ל – 5 מיליארד ש"ח. עד כה ניתנו בכל הסניפים של בנק מזרחי משכנתאות הפוכות בהיקף של מיליון ש"ח. מתחילת השיווק ועד עכשיו היו 1,300 פונים, כשבסך הכל כבר נלקחו כ- 500 הלוואות משכנתא הפוכה במזרחי טפחות.

להלן דיווחים מהשטח שנמסרו על ידי נציג משכנתאות בבנק מזרחי טפחות לאחר השקת תוכנית הלוואות משכנתא הפוכה:

מה אפיינו את הלווים המבוגרים?

כפי שגילינו, רוב הלווים אכן מתמודדים עם רמת הכנסה נמוכה כשאין להם תמיכה מהילדים ולעיתים אף צריכים לעזור להם. לרוב הלווים יש נכס בבעלותם המלאה או נכס עם משכנתא שכבר לקראת סיום הפירעון שלה.

מהי תגובת הילדים להורים שלוקחים משכנתא הפוכה?

הילדים מאוד רוצים לתת סיוע להורים ככל יכולתם, אך לא תמיד הוא מתאפשר להם. מצב זה די מורכב והוא מוביל להתמודדויות בין הילדים בחלוקת העול שיפול על כתפיהם. לא פעם המציאות יוצרת אי נעימויות. מצד שני, משכנתא כזו יכולה להיות הצלה של ממש עבור ההורים כשהבית שלהם עצמם מפרנס אותם, במקום שיצטרכו לדאוג ולאתר מדי חודש כסף שיאפשר להם לסיים את החודש בקלות.

כיצד הבנקים מתמודדים עם מצב בו הלווה המבוגר לא פורע את ההלוואה?

אי פירעון של לווה מבוגר הוא מצב לא נעים עבור הבנק שאמור להתמודד עם המצב הרגיש. אך בבנקים מדווחים כי הם עושים הכל כדי שהוא לא יקרה. הבנקים מחתימים את הילדים על כך שפירעון ההלוואה עובר לידיהם במקרה שההורה הלך לעולמו.

הבנק מציב עבור היורשים שני תנאים לבחירתם:

למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה
להשאיר את הנכס בידי הבנק והם פורעים את ההלוואה בתשלומים חודשיים. אם הם רוצים הם יכולים למחזר את המשכנתא לתנאים מתאימים יותר עבורם.

למה עד היום כמעט לא שווקו משכנתאות הפוכות?

הבנקים אינם ששים על משכנתאות מסוג זה. אחרי הכל, הבנק מוציא כסף רב אך את התמורה לו הוא מקבל רק כעבור כמה עשורים. בבנק מזרחי החליטו להאיץ את תחום המשכנתאות ההפוכות. כך החליטו להוציא אותו לפועל.

איך בנק מזרחי רואה במוצר החדש פוטנציאל רווחי?

לפי הערכתם, הביקוש למוצר רק יעלה עם הזמן וזאת בעקבות העלייה המתמדת בתוחלת החיים לעומת חוסר הוודאות הנוגע לקצבה הפנסיונית שגם היא הולכת וקטנה עם השנים. רבים סוברים כי אם הייתה מודעות רבה יותר בקהילת המבוגרים לתחום המשכנתאות ההפוכות, רבים היו מנצלים ובוחרים לחיות על חשבון הנכס היקר שבידם שלא יקבר איתם בקבר.

מתעניינים במשכנתא הפוכה או כל משכנתא רגילה אחרת? בואו נעשה את זה ביחד. בואו להנות מהניסיון הרב שיש לנו בתחום המשכנתאות. כדי שתגיעו גם אתם למשכנתא המנצחת עבורכם, פנו למומחים בתחום. אנו כאן בשבילכם. מוזמנים לקבוע פגישה עם המומחים שלנו.