אם אני רוצה לעזוב את הבית, מה קורה?

תלוי למה: לעבור לגור בשכירות – זה יגרום בעיות במידה ותרצו להגדיל את סכום ההלוואה בעתיד. אם אתם עוברים לדיור מוגן – תצטרכו להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים מכירת הנכס- תוכלו להעביר את המשכנתא לנכס הבא שלכם.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה » איפה לוקחים משכנתא הפוכה?

משכנתא היא הלוואה בתנאים מיוחדים המיועדת ללווים בגילאי 60+, המאפשרת להם להנות מרמת חיים גבוהה יותר. הלוואה זו היא בעצם קבלת סכום גדול חד פעמי או קצבה חודשית, כנגד משכון חלק מהדירה שבבעלותם (50%-15%). היתרון העיקרי במשכנתא מסוג זה הוא שאין תשלומים חודשיים והכסף מתקבל במזומן.

איך זה עובד?

ההלוואה מתקבלת במזומן והבית, הוא בעצם הבטוחה להלוואה. בהלוואה זו אין תשלומים חודשיים וניתן לפרוע אותה עד שנה אחרי מותו של הלווה האחרון. המשכנתא נקראת משכנתא הפוכה כי בניגוד למשכנתא רגילה אתם לא משלמים כסף אלא מקבלים כסף וההלוואה מסולקת אחרי פטירתכם.

ההחלטה מה לעשות עם הכסף היא לגמרי שלכם. אתם רוצים לקבל אותו כקצבה חודשית? או לקחת את כל הכסף ולעשות טיול חלומות בארצות הברית?

הבעלות על הבית נשארת שלכם ואתם ממשיכים לגור בו כרגיל. יש לבצע רישום כנדרש בטאבו או בחברה משכנת או מנהל מקרקעי ישראל. במידה ותרצו למכור את הבית ניתן לעשות זאת בתיאום עם החברה והעתקת ההלוואה לבית הבא שתבחרו, תיבחן.

סכום ההלוואה המקסימלי ייקבע לפי שני קריטריונים:

גילו של הלווה
שווי הנכס המשמש כבטוחה

ההלוואה שניתן לקבל היא בין 15% משווי הנכס בגיל 60 ועד 50% בגיל 90.

ניתן לפרוע את ההלוואה מתי שאתם רוצים, נתון לשיקולכם. במידה ותחליטו לא לפרוע את ההלוואה הפירעון יבוצע על ידי היורשים עד שנה לאחר פטירתו של הלווה האחרון.

הריבית על ההלוואה היא קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן בגובה של 5.3%.

לא אכפת למלווה שהוא יקבל את הכסף עוד מלא זמן?

זוהי שאלה שהציקה לי באופן אישי כשהכרתי את הקונספט של משכנתא הפוכה. המלווה בעצם יראה את "פירות ההשקעה" שלו רק בעוד 20 או 30 שנה.

הנה כמה נקודות חשובות כדי להבין למה זה משתלם לו:

ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן ערך הכסף נשאר אותו דבר.
הריבית על המשכנתא גבוהה ביחס לריביות בשוק המשכנתאות.
לפי הלמ"ס תוחלת החיים הממוצעת בישראל לגברים ונשים היא 82.65 ולכן, המלווה נותן לכם משכנתא ל- 20 שנה.

למה המלווה לא רוצה את הכסף עד עוד 20 שנה?

התשובה לשאלה הזו היא פשוטה ביותר – זה לא משתלם לו.

יש לו הכנסה מהשקעה מאוד בטוחה עם רווח ענק. אפשר להגיד שיש לו 100% ביטחון, הנכס שלכם משמש כבטוחה להלוואה ויש לו את מלוא הזכות לממש את הנכס, כי חתמתם על זה בחוזה המשכנתא שלקחתם.

בנוסף, הרווחים שלו גבוהים הרבה יותר מאשר אם הוא ילווה את הכסף הזה ללווים אחרים במשכנתא רגילה וגם, ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן כך שערך הכסף לא נשחק.

המלווה לעולם לא ייתן מעל 50% מערך הנכס כי סטטיסטית ערך הדירה לא ירד בעתיד יותר מ- 50%.

האם משכנתא הפוכה היא למבוגרים בלבד?

משכנתא הפוכה יכולה לעזור מאוד גם לאנשים צעירים, במספר דרכים:

הם לא צריכים לדאוג להורים שלהם מבחינה כלכלית, כי יש להם קצבה חודשית שנכנסת באופן קבוע. זה לא סוד שקצבת הזקנה בימינו היא נמוכה מאוד ולכן הילדים נאלצים לעזור להוריהם לעיתים קרובות. לילדים בעצמם יש התחייבויות כספיות כמו: הילדים שלהם, משכנתא ועוד.
יש חלק מהאנשים המבוגרים שלוקחים את המשכנתא ההפוכה כדי לעזור לילדים שלהם בהתחייבויות הכספיות שלהם.
ליורשים של לוקחי המשכנתא ההפוכה יש את האופציה לבחור בין למכור את הנכס, לכסות את ההלוואה ולהישאר עם הכסף הנותר או לנסות למצוא דרך לשלם את המשכנתא ולהישאר עם נכס מניב.

היכן ניתן לקחת משכנתא הפוכה?

כיום, משכנתא הפוכה ניתן לקבל בחלק מחברות הביטוח כמו הראל וכלל, שעד היום שלטה בתחום המשכנתא ההפוכה, נוסף על כך הבנק היחיד (לבנתיים) שנותן אפשרויות לשמכנתא ההפוכה הוא בנק מזרחי.
קיים פתרון נוסף למשכנתא הפוכה בחברת טריא (TARYA).

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?

התשובה היא לא. חד וחלק. זוהי הלוואה יקרה שבסופה לא בטוח שישאר לכם נכס. יחד עם זאת, חשוב לזכור שזו אופציה קיימת במידה ולא מצאתם אפשרות אחרת. תמיד טוב שיש ברירה גם אם היא לא מצוינת.

אז למי כדאי לקחת משכנתא הפוכה?

אנשים שלא מתכננים להוריש את הנכס לאף אחד (גם אם יש להם ילדים).
אנשים שאין להם למי להוריש את הבית.
אנשים שנקלעו למצב כלכלי מסובך ולא מצליחים לקחת הלוואה בשום מקום וזו הדרך היחידה.

מיהו קהל היעד?

אנשים שרוצים לסלק את כל החובות וההלוואות שלהם ולדחות את התשלומים למועד עתידי.
אנשים שרוצים לעזור לילדים ולמשפחה שלהם בבחינה כלכלית.
אנשים שרוצים לשמור או לשפר את רמת החיים שלהם בגיל השלישי.
אנשים שמעוניינים בהכנסה נוספת כדי להקל על ההוצאות החודשיות.

מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?

כדי לקבל משכנתא הפוכה צריך לעמוד במספר תנאים, גם מבחינת הלויים וגם מבחינת הנכס.

מבחינת הלווים:

כל הלווים חייבים להיות מעל גיל 60.
מינימום ההלוואה שהם מבקשים עומד על 50,000 ₪.
הלווים חייבים להיות בריאים וצלולים בדעתם כדי לחתום על המשכנתא ההפוכה. בנוסף, צריכה להיות להם היכולת לחתום על החוזה באופן עצמאי ללא עזרה.

הערה חשובה: אין חובה שהלווים יהיו בריאים מבחינה פיזית באופן כללי וגם לא נדרש למלא הצהרת בריאות או ביטוח בריאות/חיים.

הערה חשובה 2: לא חייבת להיות הכנסה כדי לקבל את המשכנתא ההפוכה בניגוד למשכנתא רגילה בה יש דרישה להכנסה.

מבחינת הנכס:

הנכס חייב להיות בבעלותו המלאה של לפחות אחד מהלווים והוא ישמש כביטחון להלוואה.
הנכס חייב להיות מיועד למגורים בלבד (דירה, בית פרטי, פנטהאוז וכו').
הנכס מוכרח להיות רשום בלפחות אחד מהגופים הבאים:

מנהל מקרקעי ישראל, טאבו או באחת מהחברות המשכנות (במידה והנכס נמצא בתהליכי בניה).

הנכס שווה מינימום 700,000 ₪.
יש אפשרות למשכן את הנכס. הווי אומר שאין עליו עיקולים או שעבודים מגורמים אחרים (חידודים בסעיף הבא).
במידה ויש שעבוד על הנכס, הלווים חייבים לחתום על הצהרה בה הם מתחייבים לשלם קודם את כספי השעבוד הקיים ולקבל אליהם רק את הסכום הנותר.
הגוף המלווה חייב להיות הגוף היחיד שממשכן את הנכס. בצורה כזו, לא תהיה קדימות לאף אחד במקרה של מימוש הנכס. הגוף המלווה הוא בעצם גוף ממשכן מדרגה ראשונה ויחידה.
במצב בו חיים בבית עוד אנשים שהם לא הלווים (ילדיהם של הלווים או יחידת דיור), גם הם מחויבים לחתום על כך שהם יודעים שבמועד הפירעון הם יצטרכו להתפנות מהנכס.
במידה ואתם עוברים דירה, תצטרכו להודיע לגוף הממשכן ולחתום מחדש על הניירת.

מה הסכום שאפשר לקבל?

בגדול ניתן לקבל בין 15 ל 50 אחוז מערך הנכס, עד סכום מקסימלי של 1.8 מיליון ₪.

אחרי ששמאי מעריך את ערך הנכס (ערך מימוש מהיר), ניתן לקבל מימון בהתאם לגילם של הלווים. לכן, כשבאים לקחת הלוואה צריך לשים לב כי ערך מימוש מהיר הוא בדרך כלל נמוך יותר מהערך האמיתי של הנכס.

הגוף המלווה לוקח את ערך המימוש המהיר ולא את הערך האמיתי של הנכס בגלל שהוא מעדיף למכור את הנכס לקונה הראשון שיכסה לו את החוב ולא לחכות לקונה המושלם שישלם את המחיר הגבוה ביותר.

מהן העלויות של משכנתא הפוכה?

כשלוקחים משכנתא הפוכה יש כמה עלויות חד פעמיות וחודשיות שצריך לקחת בחשבון. העלויות האלה הן די גבוהות ויכולות להיחשב כהלוואה בפני עצמן.

עלויות חד פעמיות:

פתיחת תיק:

בדרך כלל העלות היא עד 2% מגובה ההלוואה ועד מקסימום 8,000 ₪. יש שתי אפשרויות לתשלום:

לשלם הכול בזמן לקיחת ההלוואה עם או בלי פריסת תשלומים.
להוסיף את הסכום הזה לסכום ההלוואה הכולל ולשלם אותו בזמן הפירעון (כלומר, לאחר פטירתם של הלווים).

חשוב להדגיש כי בשתי האפשרויות הסכום צמוד למדד המחירים לצרכן.

במשכנתא הפוכה אין לכם אפשרות להתמקח. בניגוד למשכנתא רגילה בה אתם מגיעים לבנק מעמדה של כוח, במשכנתא הפוכה אתם מגיעים מעמדה שזו הברירה האחרונה שלכם ואין לכם מקור אחר להשיג את הכסף שאתם צריכים.

תשלום לעורך דין:

המחיר הוא בדרך כלל 0.5% מערך הנכס ועד תקרה של 5,000 ש"ח לא כולל מע"מ. העורך דין צריך להיות בקיא ביותר בנושא של משכנתאות הפוכות. הוא אמור להסביר לכם בצורה מדויקת לאיזה משכנתא אתם מתחייבים ומה יקרה לדירה על מנת שהעסקה תהיה ברורה לחלוטין. החוזה של המשכנתא נחתם בפני העורך דין ומתפקידו לוודא שהלווים, השארים (הילדים של הלווים) ובמידה ויש שוכרים בנכס אז גם הם , נמצאים במעמד החתימה וחותמים.

כולם צריכים להבין את מהות העסקה. השארים צריכים לדעת שכאשר הוריהם ילכו לעולמם הם יצטרכו להסדיר את החוב – דרך מכירת הנכס או בדרך אחרת. במידה ויש שוכרים בנכס הם צריכים לדעת שבבוא זמן הפירעון הם יצטרכו לפנות את הנכס.

שמאי:

סכום של 1,700 ₪ בערך. אם הנכס שלכם שווה יותר מ- 3 מיליון ₪, יכול להיות שתשלמו סכום יותר גבוה.

סכום ההלוואה מחושב מהסכום בו השמאי העריך את הנכס שלכם. השמאי חייב להופיע ברשימת השמאים המורשים איתם הוא עובד וסומך עליהם.

עלויות חודשיות:

למשכנתא הפוכה אין החזר חודשי ולכן היא משתלמת לחלק מהלווים אבל, כן יש עלויות חודשיות שצריך לשים אליהן לב:

ביטוח מבנה:

בגלל שהנכס מהווה בטוחה להלוואה, תהיו חייבים לבטח אותו. הביטוח יהיה משועבד לטובת הגוף המלווה כך שבמקרה הצורך הוא יוכל לשקם את הבית אם חס וחלילה יקרה לו משהו. בפוליסת הביטוח חייב להיות סעיף רעידת אדמה ונדגיש שוב שאין צורך בביטוח חיים.

דמי ניהול (לא תמיד):

בדרך כלל יש תשלום דמי ניהול חודשי לגוף המלווה שעומד כרגע על סך של 75 ₪. יש אפשרות לשלם כל חודש ויש אפשרות לדחות את התשלומים למועד פירעון ההלוואה. כדאי לשים לב שהסכומים הקטנים האלה מצטברים לסכומים מאוד גבוהים וצריך להיות מודעים לזה (דוגמא בהמשך). במידה ותחליטו בכל זאת לשלם בסוף התקופה דעו שתשלום דמי הניהול גם צמוד למדד המחירים לצרכן החל מהתשלום הראשון.

תשלום חודשי של ריביות בלבד:

ישנה אופציה במהלך חיי ההלוואה לשלם רק את הריביות מדי חודש. זו אפשרות ולא חובה. את הקרן כמובן שלא ניתן לשלם במהלך חיי המשכנתא כי המלווה יאבד את הרווחיות שלו.

אם החלטתם שאתם כן מעוניינים בהחזר חודשי כלשהו אתם צריכים להבין שמשכנתא הפוכה היא לא הפתרון הנכון בשבילכם ואתם צריכים למצוא חלופה אחרת. במידה ואין לכם אפשרות אחרת, חסכו את הסכומים שרציתם לשלם ובצעו פירעון חלקי מוקדם להלוואה. עדיף לפרוע חלק מהקרן מאשר לשלם את הריביות כל חודש זה יגרום לכך שעלויות המשכנתא שלכם יפחתו בצורה משמעותית ואולי, הילדים שלכם יוכלו להמשיך להחזיק בנכס אחרי הפירעון. כמובן, בנוסף לתשלומים אלה יש את התשלומים הרגילים על בית כמו ארנונה, חשמל, מים וועד בית.

יותר קל לקבל משכנתא הפוכה בגיל הזהב

בגלל שמשכנתא הפוכה היא הלוואה שניתנת בדרך כלל לאנשים מבוגרים, התנאים יותר מקלים ביחס לסוגי הלוואות אחרים הקיימים בשוק המשכנתאות. אחת ההקלות המשמעותיות ביותר היא שאין צורך בביטוח חיים. ביטוח חיים הוא בעצם הביטחון של המלווה שהוא יקבל את הכסף שלו בחזרה במקרה של מות הלווה. במשכנתא הפוכה, המלווה יודע שהוא יקבל את כספו כאשר הלווה ילך לעולמו, כי הלווה חתם על כך שהמלווה יוכל לממש את הנכס אחרי מותו. אבל שימו לב, לא כדאי לדחות יותר מדי את התשלומים כי הריבית מצטברת ובסופו של דבר "תיפול" על הילדים של הלווים.

הקלה נוספת שיש במשכנתא הפוכה היא שאין צורך להוכיח שיש לכם הכנסה קבועה. במקרה של משכנתא הפוכה אין תשלום חודשי כמו במשכנתא רגילה ולכן זה לא מעניין את הבנק אם יש לכם הכנסה חודשית קבועה או לא.

מה הסיכון בלקיחת משכנתא הפוכה בגיל הזהב?

הדבר העיקרי שחייב להבין הוא שהדירה שייכת לבנק מהרגע שלקחתם את ההלוואה ועד שתפרעו אותה. הפירעון בדרך כלל לא קורה בחיי הלווה אלא מתבצע על ידי היורשים שלו חוץ ממצב בו הלווה מכר את הדירה. לפיכך, אם אתם לוקחים משכנתא הפוכה כדי לעזור לילדים שלכם לקנות דירה אתם בעצם מחליפים את הירושה שרציתם לתת להם בחוב לבנק. משכנתא הפוכה היא נטל גדול שרוב הזוגות הצעירים לא מצליחים לעמוד בו ואז הם נאלצים למכור את הנכס.

אני רוצה משכנתא הפוכה, מה התהליך?

שלב 1: לוודא שאין לכם אלטרנטיבה אחרת ושאתם עומדים בקריטריונים של משכנתא הפוכה.

שלב 2: פגישה ראשונית לייעוץ, בדיקת זכאותכם למשכנתא הפוכה, הצגת המסמכים הנדרשים וקבלת אישור להלוואה.

מה צריך להביא?

צילום ת"ז של הלווים כולל ספח פתוח.
אישור ניהול חשבון של הלווים.
חשבונות- צריך להביא חשבונות של ארנונה או מים כדי להוכיח שהנכס אכן בבעלותכם.
אישור היעדר חובות – טופס זה מהווה אישור מהעירייה שיש אפשרות למשכן את הנכס ושאין חובות רשומים עליו.

לכל עירייה יש תהליך משלה ולכן כדאי לבדוק באתר שלה מה התהליך.

במידה ויש משכנתא קיימת על הנכס צריך לבקש מהבנק יתרות לסילוק ודו"ח החזרים חודשיים.
חשבון עובר ושב של שלושה חודשים אחרונים – המטרה היא לראות את ההוצאות הקבועות שלכם ולבדוק האם אתם עומדים בהתחייבויות הכספיות.

שלב 3: שמאי בא להעריך את שווי הנכס. נזכיר שוב, שהגוף המלווה מתייחס לשווי מימוש מהיר ולא לשווי האמיתי של הנכס.

שלב 4: ביטוח הנכס (ביטוח מבנה) ושעבוד הפוליסה לטובת הגוף המלווה.

שלב 5: רישום השעבוד בגוף המתאים: טאבו, לשכת מקרקעי ישראל או ברשם המשכונות.

שלב 6: מציאת עורך דין המתמחה בנושא של משכנתאות הפוכות, החתמת הלווים והיורשים שלהם על חוזה המשכנתא ההפוכה והעברת כל המסמכים הנדרשים למלווה.

שלב 7: קבלת הכסף בתשלום חד פעמי או בקצבה חודשית לבחירתכם.

מחזור משכנתא הפוכה

מחזור משכנתא הוא תהליך שעושים כשרוצים לשפר את התנאים במשכנתא. בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין אפשרות לשנות מסלול. המסלול הקיים היחיד במשכנתא מסוג זה הוא מסלול של ריבית קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן (ק"צ).

מתי כן תצטרכו לעשות מחזור?

אם תראו שהייתה ירידה בריביות שנותן הגוף ממנו לקחתם את ההלוואה או, שייכנסו עוד חברות לתחום ואז תיפתח תחרות ותוכלו להתמקח על הריביות. הכי חשוב לפני שעושים מחזור זה לבדוק שאכן המחזור משתלם לכם אחרי שינוי אחוז הריבית.
אם תמכרו את הנכס שלכם ותרצו להעתיק את המשכנתא לבית החדש.
אם תרצו להגדיל את הסכום של המשכנתא.

יש שלב אחד שהוא משותף לשלושת האפשרויות והוא הערכת שמאי. השמאי יבוא ויעריך את הנכס לפני כל ביצוע של שינוי במשכנתא.

פירעון משכנתא הפוכה

לא משנה איך מציגים את זה, כל הלוואה נפרעת בסופו של דבר.

הסכום הכולל שצריך להיפרע במשכנתא הפוכה הוא: קרן (+מדד)+ריבית (+מדד)+ עלות פתיחת תיק (+מדד)+ דמי ניהול עבור כל חודש (+מדד)= סכום לתשלום.

יש מספר מצבים בהם הלווים יפרעו את ההלוואה ויש מצבים בהם הגוף המלווה ידרוש פירעון:

פטירת הלווים:

במצב בו אחרון הלווים נפטר, הגוף המלווה דורש מהיורשים לסדר את החוב תוך שנה. זאת אומרת, שההחלטה מה לעשות עם הדירה שייכת בסופו של דבר ליורשים. אם לשארים אין את הסכום הנדרש כדי לכסות את החוב או במצב בו אין יורשים, הגוף המלווה ימכור את הנכס בשווי המימוש המהיר שנתן השמאי, ויסגור את החוב (הוא יכול לעשות את זה כי זה מעוגן בחוזה שחתמתם). שאר הכסף יועבר לשארים. חשוב מאוד לציין: במשך השנה בה השארים יכולים לכסות את החוב, המשכנתא ממשיכה וזה אומר שמצטברות עוד ריביות.

מכירה של הנכס:

אם הלווים (או היורשים אחרי פטירתם של הלווים) מחליטים שהם רוצים למכור את הנכס, הגוף המלווה ידרוש את פירעון ההלוואה. במידה והלווים ירצו, ניתן להעביר את המשכנתא לנכס החדש אחרי ביצוע מספר פעולות.

מעבר לדיור מוגן:

במצב בו הלווים עוברים לגור בדיור מוגן או בבית אבות, הגוף המלווה ידרוש פירעון של המשכנתא ההפוכה תוך 5 שנים.

פירעון מוקדם:

ניתן לבצע פירעון חלקי/ מלא של המשכנתא מתי שרוצים בלי עמלת פירעון מוקדם. התנאי היחיד לביצוע פירעון הוא סכום מינימלי של 50,000 ₪. כמו שכבר צוין למעלה יש אפשרות לשלם את הריביות במהלך חיי ההלוואה אבל זה לא כדאי. עדיף לשלם קודם את הקרן ובסוף את הריביות. למרות שהריביות יצברו מדדים זה עדיין יותר טוב לפרוע קודם את הקרן כך לא מצטברות ריביות נוספות.

נקודה חשובה ומשותפת לכל ארבעת הסעיפים: במידה ובזמן הפירעון ערך הנכס נמוך מהסכום לפירעון- השארים לא יצטרכו לשלם את ההפרש. הגוף המלווה יחשיב את ערך הנכס כגובה החוב.

איזה אופציות יש חוץ ממשכנתא הפוכה?

משכנתא לכל מטרה:

זוהי האופציה הטובה ביותר אם יש לכם נכס.

אתם בעצם משעבדים חלק מהנכס שלכם (מקסימום 50% מערך הנכס) ומקבלים את הכסף לחשבון. במשכנתא מהסוג הזה יש החזר חודשי אבל זה לא משנה כי לא תשתמשו בכל הסכום בבת אחת. תוכלו לבקש פריסה של הכסף ולקבל אותו כל חודש כקצבה.

כשייגמר הכסף יהיו לכם כמה אפשרויות: או להגדיל שוב את השעבוד לסכום המקסימלי שאפשר (כי כבר שילמתם חלק מהסכום) או שתוכלו לקחת משכנתא הפוכה. אם תיקחו משכנתא הפוכה בשלב הזה, היא תהיה הרבה יותר קצרה מאשר אם הייתם לוקחים אותה מלכתחילה.

מכרו את הנכס שלכם:

אם אתם במצב שאין לכם מספיק כסף לצריכה השוטפת שלכם ויש לכם נכס, תוכלו למכור אותו ולעבור לגור במקום שייתן לכם מרווח נשימה כלכלי. תוכלו לגור בשכירות שתשאיר מספיק כסף לצרכים שלכם. אופציה נוספת היא לרכוש דירה קטנה יותר שמתאימה לכם בדיוק וכך לתת לעצמכם חופש כלכלי.

האופציה של מכירת הנכס היא הכי קשה מבחינה רגשית ולכן אפשר להבין למה תחליטו לא ללכת עליה למרות, שהיא הכי נכונה מבחינה כלכלית.

הפרשי שכירות:

אם למשל יש לכם נכס שתוכלו לקבל עליו שכירות של 6,000 ₪ ואתם תעברו לגור בדירה מושכרת עם שכירות בגובה 3,000 ₪, תוכלו להשתמש ב- 3,000 ₪ פער לצריכה השוטפת שלכם בנוסף לפנסיה שלכם.

לקטוף את פירות ההשקעה שלכם:

אם יש לכם תיק השקעות, חסכונות, קרנות השתלמות ועוד כל מיני נכסים מניבים, זה הזמן להתחיל להשתמש בתשואות שהם הניבו במשך השנים. זו יכולה להיות אחלה אלטרנטיבה למשכנתא הפוכה.

להשכיר חלק מהנכס:

אם יש לכם חלק בנכס שאף אחד לא משתמש בו (מרתף, גג, חדר נוסף) תוכלו להשכיר אותו. אמנם זה לא תמיד קל להכניס עוד מישהו אליכם הביתה אבל זה יכול לעזור לכם לקבל הכנסה נוספת. יתרה מכך, אם יש כימיה טובה זה יכול לתת שוב תחושה שהבית מלא וליצור אוירה טובה ביותר.

לצאת לעבודה:

ברור שבגיל שלכם העדיפות היא להנות ולעשות כל מה שלא היה לכן זמן לעשות כשעבדתם וגידלתם את הילדים, אבל לפעמים אין ברירה. נסו למצוא עבודה לא מאומצת מדי כמו: פקידות, טלמרקטינג, קופאי/ת וכו.

הלוואה ממכרים:

האופציה הזו היא טובה משום שאין בה החזר חודשי ותוכלו להחזיר אותה מתי שבאמת תוכלו, מצד שני היא כרוכה באי נעימות רבה.

יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה

יתרונות:

אין תשלום חודשי קבוע
הבעלות על הנכס נשארת אצלכם
החזר ההלוואה מתבצע לאחר מותכם, מה שנותן את האפשרות להנות מהחיים ולהימנע מהלחצים סביב הנושא הכספי
אין צורך בביטוח חיים
אתם לא צריכים להוכיח הכנסה ושמצבכם הכלכלי טוב
הערב היחיד להלוואה הוא הנכס. אין צורך בערבים נוספים
הלוואה שניתן לקבל המהירות יחסית
ניתן לקבל אותה לכל מטרה שתרצו

חסרונות:

הלוואה מאוד יקרה. כל חלקי ההלוואה מוצמדים למדד ולכן הסכום הסופי הוא מאוד גבוה.
בתום ההלוואה תוכלו להישאר בלי נכס
תקרה יחסית נמוכה – הסכום שאפשר לקבל ממשכנתא הפוכה יכול להיות נמוך מדי ביחס לכמות הכסף שתצטרכו כי לממן את עצמכם עד יומכם האחרון.

טיפים

קחו משכנתא הפוכה רק אחרי שבדקתם ומיציתם את כל האפשרויות האחרות העומדות בפניכם.
אם יש בידיכם נכס, התחילו במשכנתא לכל מטרה ורק לאחר מכן קחו משכנתא הפוכה.
אם אתם מתעקשים שהנכס יישאר לילדים ויש לכם אפשרות לחסוך קצת כסף, בצעו פירעון מוקדם של הקרן ותחסכו עוד ריביות.
כדי לכסות את המשכנתא ההפוכה השארים יוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה במועד הפירעון ולהשכיר את הנכס. בצורה כזו, השכירות תשלם את המשכנתא והם לא ייאלצו למכור את הנכס.

שאלות ותשובות

עד לא מזמן חברת כלל ביטוח הייתה החברה היחידה שפעלה בתחום הזה ובעבר גם בנק דיסקונט נתן את האפשרות הזו. כיום, יש את חברת כלל ביטוח, חברת טריה ולאחרונה בנק מזרחי יצא בקמפיין ענק של "משכנתא פנסיונית" או במילים אחרות – משכנתא הפוכה.

תלוי למה:

לעבור לגור בשכירות – זה יגרום בעיות במידה ותרצו להגדיל את סכום ההלוואה בעתיד.
אם אתם עוברים לדיור מוגן – תצטרכו להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים
מכירת הנכס- תוכלו להעביר את המשכנתא לנכס הבא שלכם.

לפני שהגוף המלווה יעביר לכם את הכסף, הוא קודם יכסה את המשכנתא הקיימת. הוא עושה את זה כדי למנוע מצב בו מישהו אחר יקבל את הכסף שמגיע לו במקרה של מימוש הנכס.

ברוב המקרים תהיה לנושא התייחסות בחוזה. הנכס מיועד למגורים של הלווה. במידה והוא יוצא ממנו (לדיור מוגן או בגלל שהוא נפטר) הבעלות על הנכס עוברת לגוף המלווה וכתוצאה מכך, הסיכוי להשכיר את הנכס מאוד נמוך. במידה וכן תתאפשר השכרה, תצטרכו לקבל אישור מפורש מהגוף המלווה.