מה קובע את שיעור הריביות במשכנתא שלכם?

משכנתא הפוכה » מה קובע את שיעור הריביות במשכנתא שלכם?

לא רוצים שריבית המשכנתא שלכם תהיה גבוהה? מה עושים בשביל זה? אמנם, אין גובה ריבית אחד קבוע עבור כולם, גם לא במסלול זהה ואף לא באורך תקופת הלוואה זהה. פערי הריביות בין לווה אחד לשני יכולים להיות משמעותיים. ישנם נתונים רבים שהבנק מתייחס אליהם בזמן שהוא מחשב את גובה הריביות למשכנתא שלכם. הבנק בודק את הנתונים כדי להעריך את רמת הסיכון שלו לגביהם. לכן, כדי שתצליחו גם אתם לקבל ריביות טובות, חשוב שתכירו מהם המשפיעים העיקריים על מחירי הריביות שתקבלו.

1. גובה אחוז מימון:

אחוז מימון הוא החלק היחסי שהבנק נותן לכם מערך הנכס שאתם עומדים לרכוש. ככל שאחוז המימון שהבנק מספק לכם גבוה יותר, כך גובה הריביות שתקבלו יעלה בהתאם. כיום יותר מפעם, אחוז המימון הוא אחד המשפיעים המרכזיים ביותר על גובה הריביות שתקבלו.

יוקר הריביות עולה בהתאם לטווח אחוזי המימון הבאים:

45 אחוז מימון ומטה – ריביות הכי זולות.

45 אחוז מימון עד 60 – ריביות בינוניות.

מ- 60 אחוז מימון עד 75% – ריביות גבוהות.

מהן הסיבות לכך?

כשאחוז המימון הוא גבוה, הבנק לוקח על עצמו סיכון גבוה יותר על החזר ההלוואה ולכן הוא יתמחר לכם ריביות יקרות יותר.
בנק ישראל הציב חוק המורה לבנקים להפריש אחוז כספי מסוים להלימות הון עבור כל אשראי שהם נותנים. לכן, הבנקים מוסיפים את הסכום על מחיר המשכנתא, כדי שהלקוח ישלם זאת.

2. מצב כלכלי אישי של הלווה ומאפייני הנכס:

גם כאן הבנק מעריך את רמת הסיכון שלו על ידי בדיקת המצב הכלכלי שלכם. ככל שהמצב הכלכלי שלכם טוב יותר, הסיכון נמוך יותר ולכן הריביות שתקבלו יהיו זולות יותר וכמובן, להיפך…

הנתונים שיבדקו הם:

מיקום העבודה / סוג משרה / ותק בעבודה / הכנסה חודשית / מצב משפחתי / מאפייני הנכס / הלוואות קיימות / נכסים קיימים בבעלותכם ועוד

חשוב שתדעו, הבנקים מחפשים לתת משכנתאות ושמחים על כל לקוח חדש. ככל שתעשו רושם טוב יותר על הבנקים, כלומר אתם מרוויחים טוב, יש לכם עבודה מכובדת ומכניסה, אתם זוג נשוי ולכן היכולת הכלכלית שלכם חזקה יותר, הבנקים ישושו לתת לכם משכנתא וינסו למשוך אתכם אליהם ואתם תרוויחו ריביות אטרקטיביות יותר.

3. ניהול משא ומתן

לא משנה אם מצאתם חן בעיני הבנק, ומה גובה אחוז המימון שאתם מבקשים, הכדור נמצא בידיים שלכם. אם אתם עומדים בקריטריונים והנתונים הכלכליים שלכם טובים, יהיה לכם קל יותר לדרוש ריביות נמוכות. אך גם אם לא, יש לכם עדיין סיכוי לקבל ריביות טובות. כאן נכנס הצורך בכישורים המתאימים לניהול משא ומתן עם הבנקים. עליכם להתמקח עם הבנקים על הריביות שהם מציעים לכם, לספר להם על ריביות זולות שהציעו לכם, לא להתפשר ולא לוותר, לרוב אם תעמדו על שלכם, הבנקים יכנעו עבורכם, במיוחד כשבבנק אחר הציעו לכם ריביות משתלמות יותר. הם הרי לא רוצים לאבד אתכם.

לא כל אחד התברך בכישורי ניהול משא ומתן, אך אפשר בהחלט להשיג אותם באמצעות ניסיון מתאים. אם אתם לא טובים בניהול משא ומתן, כדאי שתעזרו ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה שיעשה לכם את העבודה ויחסוך לכם המון כסף בעסקה.

כיצד באים לידי ביטוי המשפיעים על גובה הריביות במשכנתא הפוכה?

במשכנתא הפוכה הבנק אינו בודק את יכולת ההחזר של הלקוח, ולכן הוא לא יבדוק את הנתונים הכלכליים שלו, אך בהחלט יבחן את מאפייני הנכס ורמת הסיכון כלפיו. לעומת זאת, גובה אחוז המימון ויכולת ניהול המשא ומתן שלכם בהחלט יהיו בעלי השפעה רבה על גובה הריביות שתקבלו. ככל שהגיל עולה ינתן אחוז מימון גבוה יותר, אך גם הריביות יעלו בהתאם. בנוסף, יש לשים דגש רב על ניהול משא ומתן טוב במיוחד במשכנתא הפוכה בה הריביות גבוהות יותר ממשכנתא רגילה.

חשוב לציין:

גובה הריבית היא הנתון המרכזי ביותר המשפיע על מחיר המשכנתא. לעיתים אפשר להתפשר עליו כדי לקבל תנאי משכנתא טובים יותר במישורין אחרים כגון: החזר חודשי נמוך יותר, בהתאם לצרכים האישיים. אך למרות שאר נתוני המשכנתא החשובים, חשוב מאוד להתמקד בגובה הריביות, לקחת אחוז מימון נמוך יותר, להגיע עם נתונים כלכליים מרשימים ולהתמקח עליהם ללא פשרות. כי בסופו של דבר הוזלה בריביות עשויה לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם.

צריכים עזרה בלקיחת משכנתא? תנו את העבודה לידיים מקצועיות. אנחנו יש לנו את הניסיון המתאים והמקצועיות הנדרשת כדי לדעת כיצד לגשת לבנקים, לגרום להם לרצות לתת לכם משכנתא, וכך נעמוד על כך שתקבלו את הריביות האטרקטיביות ביותר עבורכם. לתיאום פגישת ייעוץ חינם, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.