הכל על ערבויות משכנתא

משכנתא הפוכה » הכל על ערבויות משכנתא

קיבלתם סירוב משכנתא? יש פתרון. אם הבנק לא מאשר לכם משכנתא סביר להניח שערבות תבוא לעזרתכם. מה תפקידו של הערב? מהם התנאים והקריטריונים שיש לעמוד בהם? על אלו ועוד בכתבה שלפניכם.

לא תמיד, הבנקים שמחים לתת משכנתא. הם לא תמיד יאשרו אחוזי מימון גבוהים ואף יעלו את הדרישות לקבלת אישור משכנתא. הרבה פעמים הבנק ידרוש שתוסיפו ערב למשכנתא. אם תציבו ערב להלוואת המשכנתא שלכם, תגדילו את הסיכוי לקבל אישור משכנתא ולקבל אשראי גבוה במיוחד. אם הבנק סרב לתת לכם משכנתא, סביר להניח שערב יפתור את הבעיה.

למה ערב יתרום למשכנתא שלכם?

במצב בו "לא מוצא חן" בעיני הבנק היכולת הכלכלית שלכם, הוא עלול להתנגד לאשר משכנתא. ערב הוא אדם המספק הגנה לבנק בכך שהוא יכסה את ההלוואה במידה שהלווה לא יצליח לפרוע אותה. ברגע שיש עוד מישהו שנוטל אחריות להחזר החוב, הבנק ישקול מחדש אם לאשר את המשכנתא על פי הנתונים החדשים.

אם ההכנסה הפנויה שלכם גדלה, גם יכולת ההחזר החודשית גדלה. כשהלווה מביא ערב, הבנק מתייחס אליו כשותף להלוואה, ולכן הוא בודק גם את גובה ההכנסה הפנויה שלו. הבנק מחשב את יכולת ההחזר החודשית שלו ומצרף אותה ליכולת ההחזר של הלווה. שניהם יחד מגדילים את האפשרות לקבלת אישור משכנתא.

מהם הקריטריונים שערב צריך לעמוד בהם?

הבנקים לא מקבלים כל אחד כערב. גם ידידים בגוף ובנשמה לא יוכלו להיות ערבים למשכנתא שלכם… הבנק יכיר רק קרובי משפחה כערבים למשכנתא. קרובי המשפחה כוללים: הורים, ילדים ואחים.

למה ערב יתרום למשכנתא שלכם?

מה שעומד מאחורי דרישה זו:

הבנקים מורידים מעצמם כל סיכון אפשרי. הם מבינים כי קרוב משפחה ינסה לסייע ללווה ככל האפשר, בכל מצב.
בעבר היו לווים רבים שלקחו משכנתא, הם לא התכוונו לפרוע אותה ולכן "שריינו" להלוואה ערבים. הערבים לא ידעו שהם נופלים בפח עם הסכמתם לערבות, הם חתמו רק בשביל לסייע ללווה לקבל אישור משכנתא. ההמשך לא היה להם נעים בכלל… כיום זה פחות קורה, אך עדיין הבנקים חוששים ומעדיפים ערבים בעלי אינטרסים אמיתיים לטובת הלווה שיחתמו עם כוונה לעמוד בהתחייבות במידת הצורך.

כיצד הבנקים מחשבים את יכולת ההחזר החודשית של הערב?

הבנקים בודקים את יכולת ההחזר החודשית של הערב. הם מחשבים א גובה ההכנסה הפנויה שלו ורק 50% ממנה מוכרת לצורך הערבות.

אז מה זה הכנסה פנויה? הכנסה פנויה היא הכנסה שנותרה לאחר שהפחיתו ממנה הוצאות והתחייבויות קבועות. כלומר, אם ההכנסה הפנויה של הערב היא 10,000 ש"ח, הבנק יחשב את יכולת ההחזר שלו רק מתוך 5,000 ש"ח בלבד.

בן כמה ערב משכנתא צריך להיות?

ככל שהגיל עולה, גם הסיכון גדול יותר. ולכן, לרוב, לא יתקבלו ערבים בני 60 פלוס. במצבים מיוחדים בהם הערב הוא בעל תנאים כלכליים טובים במיוחד, יתכן שהבנק יאשר חריגה בגיל אבל לא מעל גיל 65.

מה כוללת ההתחייבות של הערב?

ההתחייבות משתנה בהתאם לסגנון הערב:

ערב לא משלם – ערב כזה מעניק הגנה וביטחון למצב בו הלווה נקלע לקשיים כלכליים ואין לו אפשרות להחזיר את התשלומים החודשיים. ערב לא משלם לא צריך לשלם את המשכנתא אם הכל מתנהל כרגיל.
ערב משלם – ערב כזה נדרש להיות שותף למשכנתא ולשלם עליה מכספו. ברוב המקרים מדובר בהורים של הלווה המסייעים לו בהחזר החודשי של המשכנתא.

גם אם הערב הוא ערב משלם, הוא עדיין מחויב לכסות את יתרת ההלוואה במידת הצורך. כך שאם הלווה לא פורע את ההלוואה, הבנק יפנה קודם ללווה ולאחר מכן לערב. רק אם לשניהם אין איך לכסות את ההלוואה והנכס המשועבד אינו מספק כיסוי מתאים (נדיר), הבנק עלול לתבוע את הערב למכור את הבית שלו תמורת פירעון ההלוואה למרות שאין דרישה לשעבוד נכס של ערב. מקרים כאלו הם נדירים מאוד אך חשוב לקחת אותם בחשבון לפני שחותמים ערבות.

על ערב משלם לקחת בחשבון כי במידה שיבקש הלוואה מהבנק, הבנק יפחית את התשלום החודשי לערבות מהכנסתו הפנויה לצורך חישוב ההחזר החודשי. כלומר, ההתחייבות החודשית הקבועה כערבות תשפיע על גובה האשראי שהבנק יאשר לו.

שימו לב, ברגע שלא מופיע בדפי החשבון תשלום ערבות יתכן שהבנק אפילו לא ידע על הערבות (לרוב אין לו אפשרות לדעת) והוא לא יתייחס אליה במתן האשראי.

בשורה התחתונה,

כפי שאמרנו, הבנקים פחות מאשרים משכנתאות ואשראי גבוה. פעם היה קל להשיג אישור משכנתא, היום כל מי שהיכולת הכלכלית שלו קצת "מקרטעת" הבנק יסרב או ידרש להביא ערב בכדי לקבל את האישור הנכסף. לכן, סביר להניח שבעתיד הקרוב עניין הערבים יהפוך לנפוץ יותר מאי פעם.

לוקחים ערב? וודאו עימו שהוא יודע למה הוא נכנס ומה זה אומר לגביו. כדאי שתעבירו לו את כל המידע הדרוש לפני שהוא מצטרף להלוואה. כך הוא יבחן את כדאיות הערבות מכל הצדדים הקיימים.

צריכים עזרה בלקיחת המשכנתא? מתעניינים במשכנתא הפוכה? לא יודעים אם גם אתם תצטרכו ערב למשכנתא שלכם? אנו כאן לשירותכם. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם עם השירות הטוב ביותר.