ריבית הפריים וגלגוליה בחודשים האחרונים

משכנתא הפוכה » ריבית הפריים וגלגוליה בחודשים האחרונים

כל יועץ משכנתאות מן השורה, מקפיד לשלב בכל משכנתא שעוברת תחת ידיו, את מסלול ריבית הפריים עד למקסימום שניתן. מסלול זה הופך את סטטיסטיקות התמהיל כולו לאטרקטיביות יותר, בגלל הריבית הנמוכה הניתנת במסגרת מסלול הפריים.

לאחרונה, אמיר ירון, נגיד בנק ישראל, דרש מהבנקים השונים בארץ, לצמצמם את המגבלה הקבועה המוטלת על מסלול הפריים ולאפשר ללוקחי משכנתאות לקחת את מסלול הפריים על 3\2 מהסכום הכולל של ההלוואה, בשונה מהמגבלה שהייתה בתוקף עד היום (רק 3\1 מסכום ההלוואה יכל להילקח בריבית פריים).

הבנקים הרכינו ראש, וקיבלו על עצמם את תקנת בנק ישראל. אך עד מהרה התגלתה התרמית. באופן "מקרי", בכל המשכנתאות הנלקחות על פי התקנה החדשה, גובה הריביות הממוצע נותר כשהיה, ואף עלה עוד יותר.

האם שווה לנצל את ההטבה החדשה?

לאחר שהתאחדות יועצי המשכנתאות, פרסמה את השערורייה בשער בת רבים. הציבור החל למחות כל אחד בדרכיו הוא. ואז החלה ההטבה החדשה להיות כדאית ומשתלמת יותר. אתם אוהבים למצוא חן בעיני הבוס? בנק ישראל הוא "הבוס" של כל הבנקים. ציות מוחלט לדרישות ה"בוס" נותן לבנק המציית, יתרון על פני האחרים כמו גם יתרון ביחסי הציבור שלו.

מהי חלוקת התמהיל המומלצת ביותר כיום?

כיום, בעקבות התחרות הגדולה של הבנקים על הגדלת חוג לקוחותיהם, ניתן למצוא ריבית קבועה לא צמודה ב2.5%. מה שבעבר הלא רחוק היה נשמע כמופרח בעליל בגלל יוקר ריבית קל"צ.

ולכן, על מנת לחדד את יעילות המשכנתא, לא קריטי לנצל את כל השני שליש הנותרים ולשלב בהם את ריבית הפריים (ככל שמסלול הפריים ירכיב חלק קטן יותר מהמשכנתא שלכם, תקבלו את ריבית הפריים בריבית זולה יותר).

האם שווה למחזר משכנתא על מנת לנצל את ההטבה?

לרוב המשכנתאות הפעילות כיום, מיחזור משכנתא עשוי להועיל ולהוזיל עלויות. כמובן שעבור מסלול הפריים שכבר קיים בתמהיל המשכנתא, לא יהיה תחליף טוב יותר. אז למי אם כן יועיל המיחזור? על ידי מחשבון משכנתא, תוכלו לראות בקלות מה תועיל הסבת חלק נוסף במשכנתא מכל מסלול שהוא, למסלול ריבית הפריים.

כבר מראש אנו יודעים לומר לכם כי, מתוך ניסיונות רבים של תמהילים רבים שכבר ביצענו ללקוחות, ברוב המקרים, עמלות הפירעון עבור המיחזור יהיו שוות כל מחיר. על מנת לבדוק את אטרקטיביות המשכנתא שלכם, הוציאו מהבנק את דו"ח יתרות המשכנתא שלכם. על יתרת הקרן, תוכלו לבצע את כל הניסיונות לשיפור וייעול המשכנתא, על פי ההוראות המצורפות במחשבון משכנתא.

האם שווה לפרוע את מסלול קל"צ?

מסלול זה של ריבית קבועה לא צמודה, הוא מסלול יציב וכבד. ללא כל שינויים עתידיים צפויים.

לכן, על כל תזוזה בו, דורש הבנק עמלות "שמנות" במיוחד. בעת פירעון מוקדם של מסלול זה, העלויות יכולות להיות כה גבוהות, שיש מצב, שלמסלול זה פשוט אין תקנה ולא שווה למחזרו אפילו לא בעד מסלול ריבית הפריים.

למה עדיף מיחזור פנימי על פני מיחזור חיצוני?

מיחזור פנימי- חידוש תנאי המשכנתא בבנק בו כבר יש משכנתא פעילה.

מיחזור חיצוני- העברת המשכנתא כולה, לבנק חדש עבור הלקוח.

יש פעמים רבות בהן המיחזור אינו כדאי. אך במקרה שהמשכנתא תישאר באותו בנק, אמורה להיות חריגה לטובה והמיחזור כן ישתלם בסופו של תהליך.

עמלת פתיחת תיק למשל, תמיד תהיה זולה יותר בבנק בו כבר פועלת המשכנתא. חוץ מעצם העובדה, שהבנק רוצה לשמור על קהל לקוחותיו שלא יצטמצם. ולכן, בעת בקשה לביצוע מיחזור חיצוני יכול מאוד להיות שהבנק בו אתם חברים, ינסה את מזלו ויציע לכם מיחזור פנימי משתלם במיוחד.

גם כאשר לא רוצים למחזר את כל המשכנתא, אלא רק לפרוע חלק קטן ממנה (לאחר קבלת ירושה גדולה, לצורך הדוגמא), ברוב המקרים, המעבר לבנק אחר יהיה מיותר לגמרי.

אך כמובן, במקרה שהשינויים אותם הינכם מעוניינים לבצע במשכנתא, נוגעים בכל אחד ממרכיבי תמהיל המשכנתא, לא יהיו הבדלים מהותיים בין היתרונות שבמיחזור פנימי לאלו שבמיחזור חיצוני.

מה בנוגע לכל הקפאות המשכנתא בימי הקורונה?

הידעתם?

בתקופת הקורונה מעל 35% מהמשכנתאות בישראל הוקפאו כתוצאה מקשיים כלכליים.

לאחר שבנק ישראל הוציא מערך פרסומי במטרה להביא לידיעת הציבור את שינויי התנאים בריבית הפריים. אנשים רבים שהמשכנתא שלהם נמצאת עמוק במקפיא, התעוררו פתאום מתוך רצון למחזר את המשכנתא שלהם ולחסוך כסף רב, אך להשאירה במצב של הקפאה.

דרישת הבנק לגבי בקשות מעין אלו, היא קודם כל השלמת החוב שהצטבר מתקופת הגרייס* ורק אחר כך תינתן האפשרות למיחזור המשכנתא.

מחזור משכנתא לאחר הקפאה שונה מחזרה פורמלית לשגרת תשלומי המשכנתא בהם לא תידרשו לכסות את החוב בפעימה אחת, אלא, יפרסו לכם את יתרת החוב על גבי תקופת הלוואה הנותרת. ולכן, דרישת בנק ישראל הופכת את פעולת המחזור מתוך תקופת גרייס ללא שימושית.

כאן הבאנו בפניכם מידע שכדאי שתדעו לפני שאתם ניגשים למשכנתא שלכם. אנחנו לשירותכם בכל הנוגע למשכנתא שלכם, בואו להגדיל אתנו את החיסכון. כי אתנו זה אפשרי.