מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא?

משכנתא הפוכה » מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא?

כפי שאתם בטח יודעים, משכנתא מהווה כלי עזר משמעותי לזוגות צעירים ולכל רוכשי הדירות בישראל. שאם לא המשכנתא, לא הייתה לרובם האפשרות לממן את המחיר האדיר לרכישה ולהגשים את חלום הדירה שלהם, שבלעדי המשכנתא הם היו נאלצים לגנוז בצד.
גם אם אתם סבורים שיש לכם ידע מספיק כדי לגשת לבנק להוציא משכנתא, סביר להניח שאתם טועים. כדי שתצליחו בהשקעה הגדולה ביותר בחייכם, מומלץ לכם מאוד ללקט כמה שיותר מידע בתחום, זאת כדי שתוכלו לצפות את השלבים העומדים בפניכם מראש וכדי גם שתגיעו לבנק מוכנים ככל האפשר בעת בקשת המשכנתא.

ידע מוקדם יביא תועלת ויחסוך עוגמת נפש

אנשים רבים פונים ללקיחת משכנתא, כאשר הם לוקחים על כתפיהם את ההתחייבות הגדולה ביותר בחייהם, מבלי שחקרו את הנושא קודם ובדקו מהם ההשלכות שלו בטווח הארוך, ובנוסף גם לא חקרו את השוק ולא ערכו השוואה בין הבנקים הרבים.
לפני שניגשים לקחת משכנתא, יש צורך בידע קודם רב, לדוגמא: מהם סוגי המסלולים, הפרמטרים המשפיעים על גובה ההחזרים, אופן חישוב ההון העצמי, מהן השפעות הריבית והמדד על המשכנתא, לדעת להבדיל בין הצעות הבנקים ולהכריע על ההצעה הזולה והנכונה ביותר.
ללא הידע הרלוונטי למצב הכלכלי האישי וסוג הנכס שאתם רוכשים, סביר להניח, שהמסלול שתבחרו לא תהיה הנכונה עבורכם במקרה הטוב ולכאורה אף יסחוט ממכם כסף רב במקרה הרע.

מהי התועלת בייעוץ משכנתאות?

נושא המשכנתא כולל בתוכו מושגים, מונחים וחישובים רבים. בנוסף לכך, היצע המסלולים גדול וכך גם תדירות השינויים במסלולים ובחישובים הרבים היא גבוהה מאוד. אדם שאינו עוסק בתחום המשכנתאות אינו יצליח ללמוד ולהבין את המשוגים הרבים ביום אחד.
לכן, בעת לקיחת משכנתא, חייב לפנות קודם ליועץ משכנתאות בכיר שמכיר את התחום היטב על כל רבדיו. יועץ כזה, יציג בפניך את כל הנתונים הרלוונטיים לנכס וליכולות הכלכליות שלך, באופן ברור ועדכני לאותה עת. רק באמצעות ייעוץ משכנתאות נכון תצליח להוציא את המשכנתא הטובה ביותר עבורך.

המורכבות של ניתוח המצב הכלכלי האישי

לא קל לתכנן תוכנית פיננסית אישית בהתאמה לסוג משכנתא. גם אם אתם סבורים שאתם מכירים היטב את המצב הפיננסי שלכם, לרב תופתעו לגלות בהמשך שאתם טועים, במיוחד כשאתם מחשבים זאת ומנתחים אותו בהתאם לסוגי משכנתא הרבים. גם אם יש לכם הון עצמי ואתם בטוחים שהוא מספיק לרכישת הדירה, קודם כל, אתם חייבים לדעת כמה עומד שיעור ההון עצמי, כאשר בדירה ראשונה השיעור הוא 25% ודירה שניה עומד על 50%, בנוסף יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות שעלולות לצוץ לאחר הרכישה, כמו שיפוץ הבית ועוד, שאותם יש לכלול גם כן בהון עצמי ובתכנון המשכנתא. בנוסף, גם אם אתם בטוחים שאתם יודעים מהו יכולת ההחזר שלכם, אתם צריכים לדעת, שעל פי חוקי הבנק, סכום ההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה החודשית נטו הפנויה לכך.

אופן בחירת הדירה

התחלתם בחיפוש בית? בטח אתם חשים בקושי הכרוך בכך. קודם כל עליכם להחליט היכן תרצו להשתקע, ואז לבחור את הדירה המתאימה לכם, מתוך ההיצע הרחב והמחירים המגוונים, בהתאם לאיכות הדירה.
הכי פשוט הוא לרכוש דירה באזור בו אתם משתוקקים להתגורר. אולם בדרך כלל הדירה הנחשקת באזור הנחשק שלכם עולה הון תועפות, וגבוהה מאוד יחסית ליכולת הכלכלית שלכם. לכן כדאי לשקול גם אופציה של רכישת דירה בפריפריה שלא למטרת מגורים, אלא להשכירו לאנשים, כאשר תקפידו על כך שהמחיר לתשלומי השכירות יעלו על החזרי המשכנתא שלכם, כך שתצאו ברווח מהעיסקה ותצליחו לכסות את המשכנתא לדירת המגורים שאתם משתוקקים לו. לכן אל תגבילו את החיפוש שלכם לישוב מסוים ונסו לבדוק אזורים מבוקשים אחרים שישתלמו לכם כלכלית. מומלץ כבר תוך כדי תהליך החיפוש להוציא אישור משכנתא, כדי לחסוך בזמן הארוך שכרוך בהליך הפרוצדורלי שלו.

משא ומתן עם הבנקים

התחילו בחיפוש אחר הצעת משכנתא טובה מוקדם ככל האפשר ואל תתפשרו על בנק אחד או שניים, פנו לכמה שיותר בנקים והתמקחו איתם על ההצעות השונות. כדאי שתצאו רווחיים, עליכם להיות בטוחים בעצמכם ולהפגין ידע רלוונטי בנושא. תגיעו לבנק מוכנים ככל האפשר לאחר שנערכתם אליו היטב מבעוד מועד. תשדרו ביטחון רב והציגו לבנקים את הנתונים שבידכם באופן ברור ומוכח, ביניהם הסכום שיש בידכם למטרה זו, גובה יכולת ההחזרים שלכם, הסכום הנדרש עבורכם למשכנתא, מהו המסלול האידיאלי עבורכם ועוד. באמצעות משא ומתן נכון עם הבנקים, תצליחו, בעז"ה, להגיע למשכנתא הטוב ביותר עבורכם, העשוי לחסוך עבורכם לא מעט כסף בטווח הארוך.