משכנתא הפוכה – כך תהפכו את הדירה שלכם כמקור להכנסה פנסיונית

משכנתא הפוכה » משכנתא הפוכה – כך תהפכו את הדירה שלכם כמקור להכנסה פנסיונית

השקעתם הון רב בדירה שלכם במשך שנים? הגיע הזמן שתהנו ממנה. באמצעות משכנתא הפוכה אתם יכולים לשפר את איכות החיים הכלכליים שלכם, להגשים חלומות ומטרות או לתת סיוע כלכלי לילדים שלכם.

נשמע מדהים. בואו להבין מה זה משכנתא הפוכה, למי היא מיועדת ומהם היתרונות והחסרונות שלה.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המספקת הכנסה חודשית או חד פעמית ללווים מעל גיל 60. המשכנתא יכולה לשמש את הלווה להוצאות מחיה שוטפות שיסייעו לו לעבור את החודש בכבוד, הגשמת חלומות פנסיוניים כמו טיולים ברחבי העולם, סיוע לילדים ברכישת דירה או פרנסה ועוד.

במיוחד בגיל הפנסיה ההוצאות הן לרוב גבוהות יותר מהרגיל וההכנסה כמעט אינה קיימת. זה קורה למרות שרוב המבוגרים חיים בנכס בעל שווי גבוה מאוד ולמרות זאת אין להם איך לכסות הוצאות מחיה מינימליות. תגידו אתם, במקרים כאלו, למה שלא יהנו מהנכס היקר שיש להם בעודם חיים? זוהי מטרתה העיקרית של משכנתא הפוכה, לתת למבוגרים לנצל את הנכס היקר שלהם באמצעות מימון לכל מטרה, תחת משכון נכס השווה הון רב.

גם במשכנתא רגילה ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד נכס המשמש כביטחון לבנק. אך כאן ההלוואה ניתנת תחת משכון נכס שנמצא בבעלות הלווה, רק בתנאי שהלווה כבר סיים לשלם את המשכנתא והנכס אינו משועבד כלל לגוף כלשהו, אם התשלומים על הנכס עומד לקראת סיום הפירעון, גם אז תוכל להינתן משכנתא הפוכה. הנכס חייב להיות תקין, רשום על שם הלווה וללא עיקולים. הבנק מעריך את שווי הנכס על ידי בדיקת שמאי ועל פיו מחליט הבנק אם לאשר את המשכנתא. גובה ההלוואה נע בין 50% – 15% ביחס לערך הדירה. ככל שהגיל עולה אחוז המימון יהיה גבוה יותר.

בניגוד למשכנתא רגילה הנפרעת מדי חודש, משכנתא הפוכה היא כמו הלוואת בלון שהולכת וגדלה עם הזמן וצוברת ריביות עד למועד בו היא נפרעת במלואה. במשכנתא זו אין עמלת פירעון מוקדם. הלווה יכול לבחור את מועד הפירעון. הוא יכול לפרוע מתי שהוא רוצה, או כשהוא מוכר את הנכס ובכסף שיקבל יפרע את ההלוואה, או על ידי היורשים שלו לאחר פטירתו. היורשים יכולים לבחור אם למכור את הנכס ולפרוע את החוב או לפרוע את המשכנתא בתשלומים חודשיים. באפשרותם גם למחזר את המשכנתא לתנאים נוחים יותר עבורם.

במשכנתא הפוכה הבנק אינו דורש לערוך ביטוח חיים, אך ביטוח מבנה כן. כמו כן אין צורך להוכיח יכולת החזר, הבנק אינו בודק זאת, כי אין כאן החזרים חודשיים.

מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?

קצבה חודשית – אתם מרוויחים הכנסה חודשית תמורת הנכס השייך לכם כשאתם יכולים להמשיך לגור בבית שלכם.
אין החזרים חודשיים – תוכלו לבחור לשלם את הריביות מדי חודש כדי לא לצבור ריבית דריבית ולהשאיר רק את הקרן למועד הפירעון.
אתם יכולים לבחור מועד פירעון – ההלוואה יכולה להיפרע גם לאחר הפטירה, או בעת מכירת הנכס וכו'.
הלוואה לכל מטרה – המשכנתא ניתנת לכל מטרה ולא רק עבור רכישת דירת מגורים כמו במשכנתא רגילה.
אין מועד פירעון מוגדר – אתם יכולים לפרוע את ההלוואה בכל מועד רצוי ללא עמלת פירעון מוקדם.
פטור מתשלום הפרש ההלוואה בעת מימוש הנכס – במידה שערך הנכס יהיה נמוך יותר בעת מימושו מסכום ההלוואה שיש להחזיר לבנק, לא תצטרכו לכסות את שאר הסכום.

מהם החסרונות של משכנתא הפוכה?

ריבית דריבית – הריביות מצטברות באפקט של ריבית דריבית בהחזר ההלוואה בסופו של דבר יכולה להיות ריבית גבוהה בהרבה מסכום הקרן. גם אם הדירה נמכרת כדי לפרוע את ההלוואה, ייתכן שרוב הסכום שיתקבל מהמכירה ילך לפירעון ההלוואה ויתכן שאף כל הסכום.
נגיסה מהירושה – משכנתא זו נוגסת מהירושה לילדים, מה שעלול ליצור חיכוכים בין הילדים וחוסר הסכמה מצידם. חשוב לשתף את הילדים בעניין ולשקול יחד איתם את התמורה שלה כעת והתוצאות שלה בעתיד ולהגיע להחלטה הנכונה.
הוצאות נלוות – יש לקחת בחשבון שקיימות הוצאות נלוות כגון: עריכת ביטוח, חוזה, ייעוץ משפטי, שעבוד ועוד. חשוב לחשב הוצאות אלו כשבוחנים אם העסקה משתלמת.
ריביות יקרות – ליתרונות הקסומים יש מחיר, הריביות יקרות יותר ממשכנתא רגילה. גם כאן נכנסת לתמונה ניהול משא ומתן על גובה הריביות. יש לשקול זאת בכובד ראש, לעיתים ישתלם יותר למכור את הנכס ולעבור לדירה שכורה או דיור מוגן, מאשר להוציא על הדירה משכנתא ולשלם את המחיר הגבוה כל כך.
מלכודות משפטיות – חשוב לערוך את העסקה בלווי עורך דין מטעמכם. בישראל העניין עדיין אינו נפוץ כל כך כמו בכל העולם ולכן גם ההסכמים פחות מוכרים. ולכן, חשוב לוודא שהם אינם מכילים סעיפים המהווים סוג של מלכודת ללווה או לילדיו.

צריכים עזרה בלקיחת משכנתא הפוכה? אנחנו כאן לשירותכם. אצלינו תמצאו ידע וניסיון עשיר בכל סוגי המשכנתאות הקיימות כולל משכנתא הפוכה. לתיאום פגישת ייעוץ ראשונית חינם, השאירו פרטים ונשמח ליצור איתכם קשר.